然而，此業績亦反映本行推行長遠業務轉型策略已帶來正面效益。主要之未來收入增長動力正不斷提升，目標業務之銷售額以及客戶群之數目均錄得增長。撇除人壽保險業務投資組合帶來之影響，扣除預期信貸損失變動前之營業收入淨額，按年增長12%。
隨着新冠疫情之防疫措施放寬，令社會經濟壓力得以逐漸紓緩。本行能夠迅速回應客戶不斷轉變之需要、把握商業活動增加之趨勢，以及進一步善用利率上升帶來之機遇。去年下半年之業績較上半年明顯改善，情況令人鼓舞。
- 本行之存款結餘上升2%，淨利息收入則上升35%。
- 扣除預期信貸損失變動前之營業收入淨額上升27%。
- 淨利息收益率上升48個基點，為2.00%。
- 成本效益比率下降9.7個百分點，為39.2%。
本行繼續對科技、員工及創新服務作出新投資，令本行之運作可以更靈活及更具彈性。本行專注於客戶體驗並為客戶創造價值，積極擴展核心業務，並於新業務領域取得重大進展。本行優化分行網絡及數碼服務渠道，有助提升業務勢頭。當中包括：
- 在新服務方案、更簡易之開戶手續，以及透過與策略夥伴合作提升品牌知名度之帶動下，本行於香港之目標客戶群數目，錄得雙位數增幅。
- 恒生投資管理有限公司成為盈富基金之經理人。以資產管理規模計算，本行是香港領先之交易所買賣基金（「ETF」）經理人，亦是首批四隻「ETF通」南向合資格ETF其中兩隻之經理人。
- 業界普遍認同本行是金融科技發展之積極倡導者。本行亦是內地首間為企業客戶提供數字人民幣服務之外資銀行。本行並積極參與多項由香港金融管理局（「金管局」）牽頭之數碼港元試點計劃。
- 本行率先於香港推出手機入票服務，以及透過流動及網上銀行平台推出美股掛鈎投資服務。
- 新批出予企業客戶之綠色及可持續發展表現掛鈎貸款金額，錄得按年大幅增長。本行亦為個人客戶推出綠色按揭、綠色收條、電動車貸款、以及首隻獲證監會認可並投資於恒生指數成份股之環境、社會及管治（「ESG」）ETF。
- 為推動主要之新業務發展，本行建立新基礎設施，包括開設專門之跨境財富管理中心，以及以ESG為服務概念之商務理財中心。
董事會宣布派發第四次中期股息，每股港幣2.00元。連同首三季度派發之中期股息，2022年全年之每股派息，合共為港幣4.10 元，即派息金額為股東應得溢利之77%。
財富管理及個人銀行業務
財富管理及個人銀行業務之目標客戶群數目，按年增長16%，當中尤以年輕、新晉富裕，以及有較高資產值之客戶群為重點。此亦有助強化本行之資產負債表，其中客戶貸款上升2%，客戶存款則增長6%。
本行投資於流動理財基礎設施，帶動活躍用戶數目增加11%。透過數碼渠道進行之存款及貸款交易數目上升98%，本行現時可以提供全面之網上投資交易服務。本行亦與本地藝術家合作，推出首套可供收藏之非同質化代幣（「NFT」）。數碼服務轉型繼續是本行之策略重點。
保費收入淨額按年增加44%，數碼保單銷售數目增加135%。值得注意者，乃本行之恒生Olive健康管理應用程式之活躍用戶人數增長29%。本行於數碼保險市場繼續位居三甲。
投資業務方面，本行之固定收益產品銷售額按年增加291%。另外，本行之外匯產品亦深受客戶歡迎，使用此項服務之客戶數目增長166%。
商業銀行業務及環球銀行業務
商業銀行新客戶數目按年增加38%，而金融機構客戶則上升74%。來自大型企業客戶之存款，亦錄得5%增幅。
透過數碼服務轉型策略，令本行可以縮短處理時間、簡化交易程序，以及提供更方便之服務。此等優化措施，有助客戶於瞬息萬變之經營環境中，把握新發展機遇。本行之其中一個主要目標，是建立跨境及可持續發展相關之服務，協助客戶實現長遠增長目標。
本行亦優化貿易服務平台，引入數碼應收賬融資服務，有助客戶建立更有效率之供應鏈，尤其足跡遍及大灣區之公司。本行之企業應用程式介面（「API」）方案，可以簡化供應鏈之現金管理，此項服務獲得廣泛認同，並獲頒發「最佳收款及付款方案」獎項。
本行透過金管局之商業數據通平台與策略夥伴合作，令客戶可以更快作出決策。此方面於商業實務上帶來實質效益。
提供予批發客戶之綠色及可持續發展表現掛鈎貸款，錄得強勁之按年增長。本行繼續與客戶緊密合作，支持客戶過渡至低碳經濟。
使用本行綠色存款服務之客戶，除可享有利息回報之外，有關資金亦只會用於可持續發展相關之融資項目。本行派駐於新商務理財中心之員工，均已完成有關ESG之培訓，可以為客戶提供資訊，協助客戶進一步將可持續發展理念融入業務營運。
環球資本市場
環球資本市場專注將收入來源多元化，帶動非利息收入增長31%。來自外匯及期權交易之收入增長一倍。環球資本市場與財富管理及個人銀行之業務團隊合作卓有成效，例如保本投資存款業務之銷售額，增長達11倍。
本行繼續以行動支持香港可持續發展相關債券市場之發展。
恒生中國
恒生中國憑藉專業之市場知識，總營業收入上升4%。雖然經營環境極具挑戰，但淨利息收入及非利息收入均錄得增長。
環球資本市場業務之收入增加39%，除稅前溢利亦上升63%，其中來自大灣區之產品銷售收入，按年上升接近一倍。貿易貸款收入錄得穩健增長。私人消費貸款組合之結餘亦增長一倍。
由於商業房地產行業貸款之預期信貸損失撥備增加，營業溢利下跌77%。但在審慎控制營運成本之下，扣除預期信貸損失變動前之營業溢利按年上升9%。
財務概況
本行進一步壯大資產負債組合之規模，將利率上升帶來之好處擴大。淨利息收入上升22%，為港幣289.81億元；淨利息收益率改善28個基點，為1.77%。去年下半年之淨利息收入較上半年增加35%。
於去年上半年，由於新冠疫情令部分分行需要暫停營業，加上投資活動減少，以及市場變動影響了人壽保險業務投資組合，財富管理業務之收入亦因此受到影響。來自信貸融通及貿易業務之服務費收入均有下跌，但賬戶服務及匯款之服務費收入則錄得穩健增長。
整體而言，本行扣除預期信貸損失變動及其他信貸減值提撥前之營業收入淨額增加2%，為港幣339.72億元。如果與上半年比較，去年下半年扣除預期信貸損失變動前之營業收入淨額上升27%。
營業支出按年增加5%，為港幣147.78億元。本行投資於員工、科技及品牌，有助加強營運效率及提升客戶體驗。撇除人壽保險業務投資組合帶來之影響，本行之收入增長與支出增幅相差為正7.5%，亦反映本行於收入及支出之間取得適當平衡。然而，未來本行會繼續嚴格控制成本，尤其在目前之通脹環境之下。
如上所述，鑑於內地商業房地產市場之最新發展，本行顯著調高預期信貸損失撥備。本行正逐步降低投資組合之風險，以及採取其他行動維持貸款組合之質素。本行會繼續密切監察市場之發展。
預期信貸損失變動及其他信貸減值提撥按年上升港幣48.19億元，為港幣76.26億元。於2022年12月31日，總減值貸款對總客戶貸款之比率為2.56%，而於2022年6月30日及2021年底，則分別為1.92%及1.04%。
除稅前溢利按年下跌30%，為港幣114.39 億元。股東應得溢利下跌27%，為港幣101.65 億元。每股盈利下跌29%，為每股港幣4.95 元。本行個別業務包括財富管理及個人銀行業務、商業銀行業務以及環球銀行業務之除稅前溢利，分別下跌10%、81%及60%。至於環球資本市場業務之除稅前溢利，則上升1%。
雖然2022年之經營環境充滿挑戰，但本行能夠迅速而有效地應對。如將下半年之良好表現與上半年比較，股東應得溢利顯著上升16%，足以反映本行行動帶來之正面影響。
平均普通股股東權益回報率為5.5%，而2021 年則為7.7%。平均總資產回報率為0.5%，而前一年則為0.8%。
於2022年12月31日，本行之普通股權一級資本比率為15.2%，一級資本比率為16.8%，而總資本比率為18.1%。流動性覆蓋比率為281.3%，遠高於法定之要求。
總客戶貸款按年減少港幣600億元，即6%。
包括存款證及其他債務證券之客戶存款較2021年底上升港幣500億元，即4%。
價值觀
面對嚴峻之環境，本行繼續致力實現目標，就是為客戶提供優越、可靠及貼心之金融服務，協助客戶取得成功，並創造未來機遇。
本行有雄厚之財務基礎，長遠之增長動力亦不斷增加。本行於重要領域例如財富管理、可持續發展及大灣區業務之市場地位及業務能力均有所提升。本行將收入來源多元化之同時，亦會繼續採取審慎之風險管理策略。本行投資於科技及員工發展，令本行之營運及員工技能，足以應付未來之發展所需。
新冠疫情之防疫措施放寬，加上恢復對外通關，均屬利好之發展，相信有助促進商業活動及改善消費。政府為擴大各項互聯互通計劃範圍而推出之新措施，相信可以提振投資者情緒，有助恢復對金融市場之信心。
本人衷心感謝全體同事，即使面對非常艱難之環境，仍然能夠努力不懈，並保持積極態度。本行會繼續致力實踐核心價值，將客戶需要及股東回報，置於各項措施之核心。此方面將不會改變。
恒生銀行將於下月慶祝成立90周年。大家都曾經歷重大變化與飛躍發展之年代。恒生之根本優勢，會隨着時間累積不斷提升。本行經已為未來做好準備，作為香港最大之本地銀行，本行會致力促進社會之共融及繁榮，努力建立更美好之將來。
施穎茵
執行董事兼行政總裁
2023年2月21日
