有關恒生私人分期貸款*之每月還款額中的本金及利息分佈及提前還款例子
此例子說明旨在展示根據「78法則」來分配恒生私人分期貸款每期供款之本金及利息和以下之假設,即每期還款中的本金及利息之攤分比例乃按「頭重尾輕」之原則分配。
以下例子僅供參考之用,並不反映個別客戶之貸款戶口實際還款過程及本金與利息之分佈。
假設
某客戶借款150,000港元分24個月還款,每月平息率為0.20%,手續費為每年1%加借予客戶,故實際本金為153,000港元。 實際年利率#為6.68%。
每月利息 = 153,000港元x 0.20% = 306.00港元
全期利息 = 306.00港元 x 24 (還款期數) = 7,344港元
每月還款額 = (153,000港元 + 7,344港元) / 24 (還款期數) = 6,681.00港元
以「78法則」攤分的每月利息
= 全期利息 x |
尚餘還款期數
|
還款期數總和(如24個月即=24+23+⋯+2+1=300) |
每月還款過程表之例子:
還款期數 |
每月還款金額 (港幣) |
利息金額 (港幣) |
本金還款金額 (港幣) |
貸款本金結欠 (港幣) |
1 |
$6,681.00 |
$587.52 |
$6,093.48 |
$146,906.52 |
2 |
$6,681.00 |
$563.04 |
$6,117.96 |
$140,788.56 |
3 |
$6,681.00 |
$538.56 |
$6,142.44 |
$134,646.12 |
4 |
$6,681.00 |
$514.08 |
$6,166.92 |
$128,479.20 |
5 |
$6,681.00 |
$489.60 |
$6,191.40 |
$122,287.80 |
6 |
$6,681.00 |
$465.12 |
$6,215.88 |
$116,071.92 |
7 |
$6,681.00 |
$440.64 |
$6,240.36 |
$109,831.56 |
8 |
$6,681.00 |
$416.16 |
$6,264.84 |
$103,566.72 |
9 |
$6,681.00 |
$391.68 |
$6,289.32 |
$97,277.40 |
10 |
$6,681.00 |
$367.20 |
$6,313.80 |
$90,963.60^ |
11 |
$6,681.00 |
$342.72^ |
$6,338.28 |
$84,625.32+ |
12 |
$6,681.00 |
$318.24+ |
$6,362.76 |
$78,262.56 |
13 |
$6,681.00 |
$293.76 |
$6,387.24 |
$71,875.32 |
14 |
$6,681.00 |
$269.28 |
$6,411.72 |
$65,463.60 |
15 |
$6,681.00 |
$244.80 |
$6,436.20 |
$59,027.40 |
16 |
$6,681.00 |
$220.32 |
$6,460.68 |
$52,566.72 |
17 |
$6,681.00 |
$195.84 |
$6,485.16 |
$46,081.56 |
18 |
$6,681.00 |
$171.36 |
$6,509.64 |
$39,571.92 |
19 |
$6,681.00 |
$146.88 |
$6,534.12 |
$33,037.80 |
20 |
$6,681.00 |
$122.40 |
$6,558.60 |
$26,479.20 |
21 |
$6,681.00 |
$97.92 |
$6,583.08 |
$19,896.12 |
22 |
$6,681.00 |
$73.44 |
$6,607.56 |
$13,288.56 |
23 |
$6,681.00 |
$48.96 |
$6,632.04 |
$6,656.52 |
24 |
$6,681.00 |
$24.48 |
$6,656.52 |
$0.00 |
情況1) 於第10期還款後提前償還全期貸款 (即尚餘還款期數為14個月)
項目 |
金額 (港幣) |
註 |
提前還款收費 |
$1,819.27 |
第10期之貸款本金結欠之2% (即港元90,963.60^的2% ) |
下期利息金額 |
$342.72^ |
第11期之利息金額 |
總提前還款收費 |
$2,161.99 |
|
提前還款可節省之未償還利息 = |
$2,227.68 |
第12期至第24期利息金額的總和 |
在上述情況,總提前還款收費為2,161.99港元,而提前還款可節省之利息金額為2,227.68港元。 提前還款可節省之未償還利息足以彌補提前還款之有關收費。
情況2) 於第11期還款後提前償還全期貸款 (即尚餘還款期數為13個月)
項目 |
金額 (港幣) |
註 |
提前還款收費 |
$1,692.51 |
第11期之貸款本金結欠之2% (即港元84,625.32+的2% ) |
下期利息金額 |
$318.24+ |
第12期之利息金額 |
總提前還款收費 |
$2,010.75 |
|
提前還款可節省之未償還利息 = |
$1,909.44 |
第13期至第24期利息金額的總和 |
在上述情況,總提前還款收費為2,010.75港元,而提前還款可節省之利息金額為1,909.44港元。 提前還款可節省之未償還利息並不足以彌補提前還款之有關收費。因此,如果客戶選擇在第11期還款後提前償還全期貸款,便可能得不償失。
以上例子僅供參考之用。客戶需留意提前清還私人分期貸款是否可以節省利息開支。若要查詢貸款戶口之有關費用及收費,請致電私人貸款服務熱線2997 3882。
* 包括恒生「易得錢」私人分期貸款、恒生結餘轉戶私人貸款及恒生「稅安心」稅季貸款
#實際年利率乃依據銀行營運守則所設定之淨現值計算方法計算。實際年利率是一個參考利率,以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費(如適用)。