貸款服務常見問題

常見問題

除了考慮利率的高低外,你還要考慮以下幾個因素:

  • 詳閱條款及細則,了解有沒有其他收費及/或隱藏的費用
  • 申請方法是否簡易,以及所需的批核時間
  • 銀行分行網絡及申請渠道是否方便

一般情況下,若透過網上、24小時申請快線或親身到任何一間恒生銀行分行申請恒生「易得錢」私人分期貸款,並於指定時間內提供一切所需文件,客戶可獲即日批核及提取貸款 (需視乎當時之實際情況及產品而可能有所調整)。

詳情請查看恒生「易得錢」私人分期貸款 頁面的有關條款及細則。

客戶於申請貸款時,毋須一定為恒生戶口持有人。若客戶並非恒生戶口持有人,客戶需於貸款獲批核後開立恒生戶口作放款及還款之用。客戶可前往恒生任何分行開立戶口。

一般情況下,銀行會向信貸資料庫查閱該客戶的信貸紀錄,包括客戶欠債資料及信貸紀錄以評估客戶的信貸質素。如客戶有意索取有關報告,可要求銀行提供有關信貸資料服務機構的聯絡詳情。

不一定。

按月儲蓄當然是購買心愛物品或實現心願的好方法,但卻要付出時間成本,不但要儲蓄足夠資金,更要考慮通脹的因素,如購置車輛。

等待的時間可能會令你錯過了一個大好的投資機會或大減價季節,甚至是在遇到緊急事故需要額外現金。當然亦有些人或會因債務不斷加重導致財政失控,而需要債務重組或加借。

其實有很多情況下都需要借貸,各種類型的貸款能迎合不同的需要,關鍵是找出最適合你的選擇。

貸款額應按你的實際需要,而非你想要的金額借貸。還款額最好不超過每月收入的30% (除樓宇按揭貸款可高達50%),但你必須周詳考慮其他方面的開支及確保你可負擔每月還款之餘亦不會因此而令資金短缺。

由於還款期會直接影響每月供款,你應在貸款額與你所能支付的每月供款之間取得平衡,從而選擇適合你的還款期。在扣除還款額後,你必須有足夠的生活費,最好還可以有少量儲蓄。在大部分情況下,還款期最好不要比你所購買或做的事的期限長。

是。如果你每月有固定的收入,當然比較容易安排按月定額還款和收支預算。不過,如果你沒有穩定的收入,便很難預定每月固定的還款額;或者你可能只需要一筆後備現金。這種情況下你可選擇還款靈活的貸款產品,例如循環貸款或透支。

分期貸款根據貸款額每月有預算地以固定金額還款。利率計算按客戶選擇之貸款額及還款期而定。

循環貸款額或透支額會存入你的貸款戶口或綜合往來戶口,可隨時運用。利息只按已動用的貸款額或透支額按日計算。兩者主要的分別為提款方法。

循環貸款需要利用提款卡或信用卡於自動櫃員機提取現金或於商戶用「易辦事」購物;透支主要透過綜合往來戶口的交易運用金額。

透過Asset Link抵押透支,你可隨時抵押存放於恒生銀行之多項資產 (如定期存款、股票、債券及基金等) 去獲取循環透支額,輕鬆轉化資產為額外流動資金,讓你隨意運用。你更可將存放於其他銀行之資產轉至本行,集合資產,盡享理財便利。

當然可以。資產抵押後仍可自由買賣,但出售資產所得的金額需先償還貸款欠款。

你當然可以再申請Asset Link抵押透支服務。

可以。我們的「循環提用計劃 」讓你可循環提用已償還之本金。

如果是循環貸款或透支服務而你又覺得貸款額或透支額不足,你可申請提高你的貸款額或加額。

每月平息是一般財務公司用以計算每月還款額之方式。其計算方式如下:

本金 = 貸款金額 + 手續費
手續費 = 貸款額 x 手續費比率 x 還款期 / 12
利息 = 本金 x 月息 x 期數 (月份)
每月供款金額 = (本金 + 利息) / 還款期 (進至1個小數位)

而實際年利率則是以年利率表示客戶於還款期內將其借款額所需繳付之一切費用 (包括每月供款及其他費用如手續費、保險費等) 化為實際利息支出成本。實際年利率乃依據銀行營運守則所設定之淨現值計算方法計算。

「實際年利率」本身只是一種比較利率工具,只表示貸款及還款的相對成本。

常見的額外收費包括:

  • 申請貸款手續費
  • 服務費
  • 未經授權透支
  • 特別行政費用
  • 逾期還款手續費及利息
  • 提早還款費用

一般情況下我們需要以下文件:

  • 香港永久性居民身份證
  • 薪金證明: 固定收入人士請附上最近1個月顯示薪金之銀行月結單或存摺 (如過去一個月透過恒生自動轉賬支薪,可獲豁免提供入息證明); 而非固定收入人士請附上最近2個月顯示薪金之銀行月結單或存摺
  • 現時住址證明,例如水、電費單、銀行月結單等
  • 其他證明文件 (如適用)

有關恒生私人分期貸款之每月還款額中的本金及利息分布例子 (包括恒生「易得錢」私人分期貸款、恒生結餘轉戶私人貸款及恒生「稅安心」稅季貸款)

  • 本行是採用一般財務機構慣用之一條財務學方程式 – Rule of 78 (「78法則」)來分配每期供款之本金及利息,即每期還款中的本金及利息之攤分比例乃按「頭重尾輕」之原則分配。
  • 「78法則」分配每期供款之本金及利息例子:

假設以12個月供款期為例,將第一期利息比重定為12個單位,第二期為11個單位,第三期為10個單位,如此類推,最後一期應付利息比重則為1個單位,因此12期的總利息單位就是78 ( 12 + 11 + 10 + …… + 1 = 78 )。所以若客戶選擇 12個月還款,第一期之利息比重便為12/78,第二期之利息比重為11/78,如此類推。若供款期為36個月,36期的總利息單位就是666 (36 + 35 + 34 + 10 + …… + 1 = 666 ),而第一期之利息比重便為36/666。

計算利息比重之例子:

某客戶借款港幣50,000元分36個月還款,每月平息率為0.65%,手續費為每年1%加借予客戶,故實際本金為港幣51,500元。

每月利息 = 港幣51,500元 x 0.65% = 港幣334.75元

全期利息 = 港幣334.75元 x 36 (還款期數) = 港幣12,051元

每月還款額 = (港幣51,500元 + 港幣12,051元) / 36 (還款期數) = 港幣1,765.31元

以「78法則」攤分的每月利息
= 全期利息 x 尚餘還款期數 / 還款期數總和(如36個月即 = 36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666)

計算如下:

還款期數 利息 償還本金
首月 港幣12,051元 x 36/666 = 港幣651.41元 港幣1,765.31元 – 港幣651.41元 = 港幣1,113.90元
次月 港幣12,051元 x 35/666 = 港幣633.31元 港幣1,765.31元 – 港幣633.31元 = 港幣1,132.00元
省略第3個月到第34個月
第35個月 港幣12,051元 x 2/666 = 港幣36.19元 港幣1,765.31元 – 港幣36.19元 = 港幣1,729.12元
第36個月 港幣12,051元 x 1/666 = 港幣18.09元 港幣1,765.31元 – 港幣18.09元 = 港幣1,747.22元

從以上例子可見,全期約一成的利息已在首2個月的還款中攤分。
以上例子只供參考。如有任何查詢,請致電私人貸款服務熱線(852) 2997 3882

一般來說,借款人越早向銀行提前還款是可以節省更多未償還的利息。但決定是否提前還款時,還應考慮涉及的手續費。借款人需要留意,個別銀行會以不同的方法分攤每月還款金額中的利息及本金部分,而恒生是採用「78法則」來分配私人分期貸款每期供款之本金及利息。即使每個月還款的金額相同,一般來說前期還款的利息部分佔比較多,本金部分相對占比較少。換言之,當借款人已按期償還了一段時間,未償還的利息金額可能已經很小。如果借款人選擇在這個時候提前還款,便可能得不償失,因為就算節省了未償還的利息,也可能不足以彌補提前還款的相關手續費。借款人應先向銀行查詢提前還款的總金額 (包括尚欠的貸款餘額、提前還款手續費及其他的費用等) 和未償還的利息金額,比較和考慮清楚後,才決定是否選擇提前還款。

有關「78法則」分配每期供款之本金及利息例子,請參閱私人分期貸款內之“有用資訊”-“私人分期貸款還款例子”或恒生銀行網頁 (個人理財>貸款>私人分期貸款>常見問題)。

若要查詢你的私人分期貸款之提前還款收費及未償還的利息,請致電私人貸款服務熱線 (852) 2997 3882

有關恒生私人分期貸款之每月還款額中的本金及利息分佈及提前還款例子 (包括恒生「易得錢」私人分期貸款、恒生結餘轉戶私人貸款及恒生「稅安心」稅季貸款)

此例子說明旨在展示根據「78法則」來分配恒生私人分期貸款每期供款之本金及利息和以下之假設,即每期還款中的本金及利息之攤分比例乃按「頭重尾輕」之原則分配。

以下例子僅供參考之用,並不反映個別客戶之貸款戶口實際還款過程及本金與利息之分佈。

 

假設

某客戶借款港幣150,000元分24個月還款,每月平息率為0.20%,手續費為每年1%加借予客戶,故實際本金為港幣153,000元。 實際年利率為6.68%。

每月利息 = 港幣153,000元x 0.20% = 港幣306.00元.

全期利息 = 港幣306.00元 x 24 (還款期數) = 港幣7,344元

每月還款額 = (港幣153,000元 + 港幣7,344元) / 24 (還款期數) = 港幣6,681.00元

以「78法則」攤分的每月利息
= 全期利息 x 尚餘還款期數 / 還款期數總和(如24個月即=24+23+⋯+2+1=300)

每月還款過程表之例子:

還款期數 每月還款金額 (港幣) 利息金額 (港幣) 本金還款金額 (港幣) 貸款本金結欠 (港幣)
1 6,681.00 587.52 6,093.48 146,906.52
2 6,681.00 563.04 6,117.96 140,788.56
3 6,681.00 538.56 6,142.44 134,646.12
4 6,681.00 514.08 6,166.92 128,479.20
5 6,681.00 489.60 6,191.40 122,287.80
6 6,681.00 465.12 6,215.88 116,071.92
7 6,681.00 440.64 6,240.36 109,831.56
8 6,681.00 416.16 6,264.84 103,566.72
9 6,681.00 391.68 6,289.32 97,277.40
10 6,681.00 367.20 6,313.80 90963.601
11 6,681.00 342.721 6,338.28 84625.322
12 6,681.00 318.242 6,362.76 78,262.56
13 6,681.00 293.76 6,387.24 71,875.32
14 6,681.00 269.28 6,411.72 65,463.60
15 6,681.00 244.80 6,436.20 59,027.40
16 6,681.00 220.32 6,460.68 52,566.72
17 6,681.00 195.84 6,485.16 46,081.56
18 6,681.00 171.36 6,509.64 39,571.92
19 6,681.00 146.88 6,534.12 33,037.80
20 6,681.00 122.40 6,558.60 26,479.20
21 6,681.00 97.92 6,583.08 19,896.12
22 6,681.00 73.44 6,607.56 13,288.56
23 6,681.00 48.96 6,632.04 6,656.52
24 6,681.00 24.48 6,656.52 0.00

情況1: 於第10期還款後提前償還全期貸款 (即尚餘還款期數為14個月)

項目 金額 (港幣)
提前還款收費 1,819.27 第10期之貸款本金結欠之2% (即港幣90,963.601元的2% )
下期利息金額 342.721 第11期之利息金額
總提前還款收費 2,161.99 -
提前還款可節省之未償還利息 = 2,227.68 第12期至第24期利息金額的總和

在上述情況,總提前還款收費為港幣2,161.99元,而提前還款可節省之利息金額為港幣2,227.68元。 提前還款可節省之未償還利息足以彌補提前還款之有關收費。

情況2) 於第11期還款後提前償還全期貸款 (即尚餘還款期數為13個月)

項目 金額 (港幣)
提前還款收費 1,692.51 第11期之貸款本金結欠之2% (即港幣84,625.32元2的2% )
下期利息金額 318.242 第12期之利息金額
總提前還款收費 2,010.75 -
提前還款可節省之未償還利息 = 1,909.44 第13期至第24期利息金額的總和

在上述情況,總提前還款收費為港幣2,010.75元,而提前還款可節省之利息金額為港幣1,909.44元。 提前還款可節省之未償還利息並不足以彌補提前還款之有關收費。因此,如果客戶選擇在第11期還款後提前償還全期貸款,便可能得不償失。

以上例子僅供參考之用。客戶需留意提前清還私人分期貸款是否可以節省利息開支。若要查詢貸款戶口之有關費用及收費,請致電私人貸款服務熱線 (852) 2997 3882

實際年利率乃依據銀行營運守則所設定之淨現值計算方法計算。實際年利率是一個參考利率,以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費 (如適用)。

關於「百分百擔保個人特惠貸款計劃」

「百分百擔保個人特惠貸款計劃」專為因疫情而失去來自就業的主要經常收入的人士而設,貸款由政府作為擔保。你亦可以瀏覽香港按揭證券有限公司 (「按揭證券公司」) 網頁www.hkmc.com.hk/plgs 或致電香港按證保險有限公司 (「按證保險公司」) 查詢熱線(852) 2536 0392取得更多資料。

恒生銀行的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」專為現時持有有效恒生銀行個人戶口的客戶而設。劃一實際年利率為1%,貸款額最高為港幣100,000元或在職期間平均月薪9倍 (以較低者為準),還款期120個月,當中包括18個月的還息不還貸款本金安排。

可以,如果你曾經由恒生銀行申請 「百分百擔保個人特惠貸款計劃」貸款,並成功提取貸款,你可以再次經由恒生銀行申請加借貸款。
申請加借貸款前請準備好前/現有貸款的貸款戶口號碼及貸款額兩項資料。如果要求的加借金額超過你前/現有貸款的原貸款額的一半,請同時準備申請所需文件。
最低申請金額為港幣5,000元。

請參考下列申請資格:

  • 持有香港永久性居民身份證及年滿18歲;及
  • 申請日起計已經持續兩個月或以上失業,被停職,業務已停止或失去主要經常性收入超過一半;及
  • 自申請之日起,借款人不屬於未獲解除破產人士及未有針對其的破產呈請或法律程序;及
  • 持有有效恒生銀行個人戶口
借款人應提供以下文件證明從2020年1月[1]至2022年2月指定期間之至少3個月的在香港就業或經營業務及主要經常性收入證明:
  1. 至少3個月銀行月結單或存摺顯示相關的自動轉賬薪金(例如顯示薪金、工資,僱主名稱描述的收款條目);
  2. 現時或前僱主發出的糧單或工資收據,或其他文件(例如顯示借款人最後薪金和在職期間的報稅表或任何正式文件,如終止合約信函、最後/遣散費付款表、強積金或職業退休計劃的2020或2021年度報表,或每月供款記錄)可用來確認或推論借款人的3個月的每日或每月工資(統稱為「工資確認文件」),並附上顯示相關收入由銀行轉帳或支票或現金存入的銀行月結單或存摺。如收入由支票支付而未能提供相關工資確認文件,請提供銀行已處理支票的副本及文件以證明借款人與支票付款方的僱傭關係;
  3. 銀行月結單或存摺(包括借款人的獨資企業、合夥企業或具有限責任的私營公司(如適用)或自由職業者的主要銀行賬戶的月結單或存摺)顯示相關商業交易記錄,並附上任何3個月的文件證明產生主要經常性收入的商業活動。證明商業活動的文件包括:銷售或服務合同或發票或其他商業記錄或通信往來;
  4. 2019/2020或2020/2021或2021/2022財政年度的稅單(包括借款人的獨資企業、合夥企業或具有限責任的私營公司(如適用)的稅單)以及評估詳情。

借款人應提供文件證明失業,被停職或停止經營狀況:
申請貸款時失業,被停職或停業(適用於自僱經營業務借款人)至少連續2個月,並且可提供失去超過一半在香港就業(不適用於自僱經營業務人士)或失去在香港經營業務所得的主要經常性收入。

  1. 在提交貸款申請表前3個月內的任何連續2個月,借款人的個人銀行帳戶(及/或自僱經營人士的主要業務經營銀行賬戶)月結單或賬戶存摺,證明已失去超過一半在香港就業(不適用於自僱經營人士)或失去在香港經營業務所得的主要經常性收入。請注意:除非有其他證據,所用銀行帳戶應與貸款申請表中用來顯示3個月的收入證明的帳戶相同。
  2. 適用於自僱經營業務人士:
    已提交商業登記署的通知結束業務表格或獨資或合夥完成銷售證明,或商業登記處的表格1(a)或表格1(c)顯示借款人已停止營業或不再是獨資或合夥人(視情況而定)。或者,借款人可以提供 (i) 獨資、合夥經營者,或具有限責任的私營公司(視情況而定)在提交本貸款申請前 3個月內連續2個月發出的主要銀行賬戶的最新月結單或存摺,顯示沒有因新商業活動產生的賬戶交易;(ii) 相關自僱經營業務的商業登記證;以及(iii) 如果在相關銀行月結單或存摺上顯示賬戶活動,借款人必須於貸款申請表上提供聲明以說明該些非經營業務交易(如有)及提供合理的解釋及證明文件(如適用)。

客戶可以經恒生銀行網頁www.hangseng.com/plgs或恒生銀行分行申請。

客戶如在還款期結束前全數清償貸款及利息,已繳付的利息可獲全數退還。利息退還將於恒生銀行從按揭證券公司獲得有關利息退還後兩個月內存入客戶的還款戶口。收到利息退還前請確保戶口狀況正常。
不會,客戶如在還款期結束前全數清償貸款及利息,縱使是提前清償或有遲交紀錄,已繳付的利息可獲全數退還。利息退還將於恒生銀行從按揭證券公司獲得有關利息退還後兩個月內存入客戶的還款戶口。收到利息退還前請確保戶口狀況正常。

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Footnote

備註

  1. 鑑於在2020年第一季度失業,被停職或已停止其營業 (適用於自僱經營業務人士)的借款人或未能提供指定期間至少3個月的就業或經營業務和主要經常性收入證明,貸款機構會將酌情處理有關個案,或考慮借款人從 2019 年 7 月至 2022 年 2 月期間至少3個月的就業或經營業務和主要經常性收入證明作為依據。