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個人理財 > 貸款 > 常見問題
常 見 問 題
  • 除了考慮利率的高低外,你還要考慮以下幾個因素:
    詳閱條款及細則,了解有沒有其他收費或隱藏的費用;
    申請方法是否簡易、批核時間、銀行分行網絡及申請渠道是否方便。
  • 一般情況下,若透過網上、24小時申請快線或親身到任何一間恒生銀行分行申請恒生「易得錢」私人分期貸款,並於指定時間內提供一切所需文件,客戶可獲即日批核及提取貸款。惟需視乎當時之實際情況及產品而可能有所調整。有關恒生「易得錢」私人分期貸款之條款及細則,請按此處
  • 客戶於申請貸款時,毋須一定為恒生戶口持有人。若客戶並非恒生戶口持有人,客戶需於貸款獲批核後開立恒生戶口作放款及還款之用。客戶可前往恒生任何分行開立戶口。
  • 一般情況下,銀行會向信貸資料庫查閱該客戶的信貸記錄,這包括客戶欠債資料及信貸記錄作為評估客戶的信貸質素之用。假如客戶有意索取有關報告,可要求銀行提供有關信貸資料服務機構的聯絡詳情。
  • 不一定。按月儲蓄當然是購買心愛物品或實現其他心願的好方法。唯一要付出的是時間-你需要等到湊足金額才可令心願得償。另外,你可能要考慮通脹的因素,如購置車輛。有些時候你可能會錯過了一個大好的投資機會或大減價季節。如果遇有緊急事故需要額外現金又怎樣?當然亦有些人或會因債務不斷加重導致財政失控,而需要債務重組或加借。

    其實,貸款適用於很多情況。各種類型的貸款更適合不同的需要,問題在於怎樣找出最適合你需要的貸款種類。
  • 貸款額不應超過你的實際需要,因為貸款非只純為物慾。還款額最好不超過每月收入的30%(樓宇按揭貸款除外,其還款額佔月入比例可高達50%)。但你必須周詳考慮其他方面的開支及確保你可負擔每月還款之餘亦不會因此而令資金有所短缺。
  • 由於還款期會直接影響每月供款,你應在貸款額與你所能支付的每月供款之間取得平衡,從而選擇適合你的還款期。在扣除還款額後,你必須有足夠的生活費,最好還可以有小量儲蓄。在大部分情況下,還款期最好不要過長。
  • 是。如果你每月有固定的收入,當然比較容易安排按月定額還款和收支預算。不過,如果你沒有穩定的收入,便很難預定每月固定的還款額;或者你可能只需要一筆後備現金。如果是這樣,你可以選擇還款靈活的貸款產品,例如循環貸款或透支。
  • 分期貸款根據貸款額每月有預算地以固定金額還款。利率計算按客戶選擇之貸款額及還款期而定。

    循環貸款額或透支額會存入你的貸款戶口或綜合往來戶口,可隨時運用。利息只按已動用的貸款額或透支額按日計算。兩者主要的分別為提款方法。循環貸款需要利用ATM卡或信用卡於自動櫃員機提取現金或於商戶用「易辦事」購物;透支主要透過綜合往來戶口的交易運用金額。
  • 透過Asset Link抵押透支,你可隨時抵押存放於恒生銀行之多項資產(如定期存款、股票、債券及基金等)去獲取循環透支額,輕鬆轉化資產為額外流動資金,讓你隨意運用。你更可將存放於其他銀行之資產轉至本行,集合資產,盡享理財便利。
  • 當然可以。資產抵押後仍可自由買賣,唯出售資產所得的金額需先償還貸款欠款。
  • 你當然可以再申請Asset Link抵押透支服務。
  • 可以。我們的「循環提用計劃 」讓你可循環提用已償還之本金。

    如果是循環貸款或透支服務而你又覺得貸款額或透支額不足,你可申請提高你的貸款額或加額。
  • 每月平息是一般財務公司用以計算每月還款額之方式。其計算方式如下:

    本金
    =
    貸款金額+手續費
    手續費
    =
    貸款額x手續費比率x還款期/12
    利息
    =
    本金x月息x期數(月份)
    每月供款金額
    =
    (本金+利息)/還款期(進至毫位)
    而實際年利率則是以年利率表示客戶於還款期內將其借款額所需繳付之一切費用(包括每月供款及其他費用如手續費、保險費等)化為實際利息支出成本。實際年利率乃依據銀行營運守則所設定之淨現值計算方法計算。

    「實際年利率」本身只是一種比較利率工具,只表示貸款及還款的相對成本。
  • 常見的額外收費包括:
    申請貸款手續費
    服務費
    未經授權透支
    特別行政費用
    逾期還款手續費及利息
    提早還款費用
  • 一般情況下我們需要以下文件:
    香港永久性居民身份證
    薪金證明,例如:最近一個月顯示薪金之銀行月結單或存摺
    現時住址證明,例如:水、電費單、銀行月結單等
    其他有需要的證明文件
  • 有關恒生私人分期貸款*之每月還款額中的本金及利息分佈例子
    本行是採用一般財務機構慣用之一條財務學方程式 – "Rule of 78" (78法則) 來分配每期供款之本金及利息,即每期還款中的本金及利息之攤分比例乃按「頭重尾輕」之原則分配。
    “78法則”分配每期供款之本金及利息例子

    假設以12個月供款期為例,將第一期利息比重定為12個單位,第二期為11個單位,第三期為10個單位,如此類推,最後一期應付利息比重則為1個單位,因此12期的總利息單位就是78 ( 12 + 11 + 10 + …… + 1 = 78 )。所以若客戶選擇 12個月還款,第一期之利息比重便為12/78,第二期之利息比重為11/78,如此類推。若供款期為36個月,36期的總利息單位就是666 (36 + 35 + 34 + 10 + …… + 1 = 666 ),而第一期之利息比重便為36/666。


    計算利息比重之例子:


    某客戶借款50,000港元分36個月還款,每月平息率為0.65%,手續費為每年1%加借予客戶,故實際本金為51,500港元。


    每月利息 = 51,500港元 x 0.65% = 334.75港元


    全期利息 = 334.75港元 x 36 (還款期數) = 12,051港元


    每月還款額 = (51,500港元 + 12,051港元) / 36 (還款期數) = 1,765.31港元


    以「78法則」攤分的每月利息


    = 全期利息 x 尚餘還款期數
    還款期數總和(如36個月即 = 36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666)

    計算如下:


    利息 償還本金
    首月 12,051港元 x 36/666 =

    651.41港元

    1,765.31港元 – 651.41港元 = 1,113.90港元
    次月 12,051港元 x 35/666 =

    633.31港元

    1,765.31港元 – 633.31港元 = 1,132.00港元
    :
    :
    :
    第 35 月 12,051港元 x 2/666 = 36.19港元 1,765.31港元 – 36.19港元 = 1,729.12港元
    第 36 月 12,051港元 x 1/666 = 18.09港元 1,765.31港元 – 18.09港元 = 1,747.22港元

    以上例子可見,全期約一成的利息已在首兩個月的還款中攤分了。


    以上例子只供參考。如有任何查詢,請致電私人貸款服務熱線2997 3882。


    * 包括恒生「易得錢」私人分期貸款、恒生結餘轉戶私人貸款及恒生「稅安心」稅季貸款

  • 一般來説,借款人越早向銀行提前還款是可以節省更多未償還的利息。但決定是否提前還款時,還應考慮涉及的手續費。借款人需要留意,個別銀行會以不同的方法分攤每月還款金額中的利息及本金部分,而恒生是採用「78法則」來分配私人分期貸款每期供款之本金及利息。即使每個月還款的金額相同,一般來說前期還款的利息部分佔比較多,本金部分相對佔比較少。換言之,當借款人已按期償還了一段時間,未償還的利息金額可能已經很小。如果借款人選擇在這個時候提前還款,便可能得不償失,因為就算節省了未償還的利息,也可能不足以彌補提前還款的相關手續費。借款人應先向銀行查詢提前還款的總金額(包括尚欠的貸款餘額、提前還款手續費及其他的費用等)和未償還的利息金額,比較和考慮清楚後,才決定是否選擇提前還款。

    有關「78法則」分配每期供款之本金及利息例子,請參閱私人分期貸款內之“醒目貼士”-“私人分期貸款還款例子”或恒生銀行網頁(個人理財>貸款>私人分期貸款>常見問題)。

    若要查詢你的私人分期貸款之提前還款收費及未償還的利息,請致電私人貸款服務熱線2997 3882。
  • 有關恒生私人分期貸款*之每月還款額中的本金及利息分佈及提前還款例子

    此例子說明旨在展示根據「78法則」來分配恒生私人分期貸款每期供款之本金及利息和以下之假設,即每期還款中的本金及利息之攤分比例乃按「頭重尾輕」之原則分配。


    以下例子僅供參考之用,並不反映個別客戶之貸款戶口實際還款過程及本金與利息之分佈。


    假設

    某客戶借款150,000港元分24個月還款,每月平息率為0.20%,手續費為每年1%加借予客戶,故實際本金為153,000港元。 實際年利率#為6.68%。

    每月利息 = 153,000港元x 0.20% = 306.00港元

    全期利息 = 306.00港元 x 24 (還款期數) = 7,344港元

    每月還款額 = (153,000港元 + 7,344港元) / 24 (還款期數) = 6,681.00港元

    以「78法則」攤分的每月利息

    = 全期利息 x 尚餘還款期數
    還款期數總和(如24個月即=24+23+⋯+2+1=300)

    每月還款過程表之例子:


    還款期數 每月還款金額
    (港幣)
    利息金額
    (港幣)
    本金還款金額
    (港幣)
    貸款本金結欠
    (港幣)
    1 $6,681.00 $587.52 $6,093.48 $146,906.52
    2 $6,681.00 $563.04 $6,117.96 $140,788.56
    3 $6,681.00 $538.56 $6,142.44 $134,646.12
    4 $6,681.00 $514.08 $6,166.92 $128,479.20
    5 $6,681.00 $489.60 $6,191.40 $122,287.80
    6 $6,681.00 $465.12 $6,215.88 $116,071.92
    7 $6,681.00 $440.64 $6,240.36 $109,831.56
    8 $6,681.00 $416.16 $6,264.84 $103,566.72
    9 $6,681.00 $391.68 $6,289.32 $97,277.40
    10 $6,681.00 $367.20 $6,313.80 $90,963.60^
    11 $6,681.00 $342.72^ $6,338.28 $84,625.32+
    12 $6,681.00 $318.24+ $6,362.76 $78,262.56
    13 $6,681.00 $293.76 $6,387.24 $71,875.32
    14 $6,681.00 $269.28 $6,411.72 $65,463.60
    15 $6,681.00 $244.80 $6,436.20 $59,027.40
    16 $6,681.00 $220.32 $6,460.68 $52,566.72
    17 $6,681.00 $195.84 $6,485.16 $46,081.56
    18 $6,681.00 $171.36 $6,509.64 $39,571.92
    19 $6,681.00 $146.88 $6,534.12 $33,037.80
    20 $6,681.00 $122.40 $6,558.60 $26,479.20
    21 $6,681.00 $97.92 $6,583.08 $19,896.12
    22 $6,681.00 $73.44 $6,607.56 $13,288.56
    23 $6,681.00 $48.96 $6,632.04 $6,656.52
    24 $6,681.00 $24.48 $6,656.52 $0.00

    情況1) 於第10期還款後提前償還全期貸款 (即尚餘還款期數為14個月)


    項目 金額 (港幣)
    提前還款收費 $1,819.27 第10期之貸款本金結欠之2% (即港元90,963.60^的2% )
    下期利息金額 $342.72^ 第11期之利息金額
    總提前還款收費 $2,161.99
    提前還款可節省之未償還利息 = $2,227.68 第12期至第24期利息金額的總和

    在上述情況,總提前還款收費為2,161.99港元,而提前還款可節省之利息金額為2,227.68港元。 提前還款可節省之未償還利息足以彌補提前還款之有關收費。


    情況2) 於第11期還款後提前償還全期貸款 (即尚餘還款期數為13個月)


    項目 金額 (港幣)
    提前還款收費 $1,692.51 第11期之貸款本金結欠之2% (即港元84,625.32+的2% )
    下期利息金額 $318.24+ 第12期之利息金額
    總提前還款收費 $2,010.75
    提前還款可節省之未償還利息 = $1,909.44 第13期至第24期利息金額的總和

    在上述情況,總提前還款收費為2,010.75港元,而提前還款可節省之利息金額為1,909.44港元。 提前還款可節省之未償還利息並不足以彌補提前還款之有關收費。因此,如果客戶選擇在第11期還款後提前償還全期貸款,便可能得不償失。


    以上例子僅供參考之用。客戶需留意提前清還私人分期貸款是否可以節省利息開支。若要查詢貸款戶口之有關費用及收費,請致電私人貸款服務熱線2997 3882。


    * 包括恒生「易得錢」私人分期貸款、恒生結餘轉戶私人貸款及恒生「稅安心」稅季貸款

    #實際年利率乃依據銀行營運守則所設定之淨現值計算方法計算。實際年利率是一個參考利率,以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費(如適用)。

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