|
本金
|
=
|
貸款金額+手續費 |
|
手續費
|
=
|
貸款額x手續費比率x還款期/12 |
|
利息
|
=
|
本金x月息x期數（月份） |
|
每月供款金額
|
=
|
(本金+利息)／還款期（進至毫位） |
假設以12個月供款期為例，將第一期利息比重定為12個單位，第二期為11個單位，第三期為10個單位，如此類推，最後一期應付利息比重則為1個單位，因此12期的總利息單位就是78 ( 12 + 11 + 10 + …… + 1 = 78 )。所以若客戶選擇 12個月還款，第一期之利息比重便為12/78，第二期之利息比重為11/78，如此類推。若供款期為36個月，36期的總利息單位就是666 (36 + 35 + 34 + 10 + …… + 1 = 666 )，而第一期之利息比重便為36/666。
計算利息比重之例子：
某客戶借款50,000港元分36個月還款，每月平息率為0.65%，手續費為每年1%加借予客戶，故實際本金為51,500港元。
每月利息 = 51,500港元 x 0.65% = 334.75港元
全期利息 = 334.75港元 x 36 (還款期數) = 12,051港元
每月還款額 = (51,500港元 + 12,051港元) / 36 (還款期數) = 1,765.31港元
以「78法則」攤分的每月利息
| = 全期利息 x | 尚餘還款期數
|
| 還款期數總和(如36個月即 = 36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666) |
計算如下：
| 利息 | 償還本金 | |
| 首月 | 12,051港元 x 36/666 = 651.41港元 |
1,765.31港元 – 651.41港元 = 1,113.90港元 |
| 次月 | 12,051港元 x 35/666 = 633.31港元 |
1,765.31港元 – 633.31港元 = 1,132.00港元 |
| : : : |
||
| 第 35 月 | 12,051港元 x 2/666 = 36.19港元 | 1,765.31港元 – 36.19港元 = 1,729.12港元 |
| 第 36 月 | 12,051港元 x 1/666 = 18.09港元 | 1,765.31港元 – 18.09港元 = 1,747.22港元 |
以上例子可見，全期約一成的利息已在首兩個月的還款中攤分了。
以上例子只供參考。如有任何查詢，請致電私人貸款服務熱線2997 3882。
* 包括恒生「易得錢」私人分期貸款、恒生結餘轉戶私人貸款及恒生「稅安心」稅季貸款
此例子說明旨在展示根據「78法則」來分配恒生私人分期貸款每期供款之本金及利息和以下之假設，即每期還款中的本金及利息之攤分比例乃按「頭重尾輕」之原則分配。
以下例子僅供參考之用，並不反映個別客戶之貸款戶口實際還款過程及本金與利息之分佈。
假設
某客戶借款150,000港元分24個月還款，每月平息率為0.20%，手續費為每年1%加借予客戶，故實際本金為153,000港元。 實際年利率#為6.68%。
每月利息 = 153,000港元x 0.20% = 306.00港元
全期利息 = 306.00港元 x 24 (還款期數) = 7,344港元
每月還款額 = (153,000港元 + 7,344港元) / 24 (還款期數) = 6,681.00港元
以「78法則」攤分的每月利息
| = 全期利息 x | 尚餘還款期數
|
| 還款期數總和(如24個月即=24+23+⋯+2+1=300) |
每月還款過程表之例子:
| 還款期數 | 每月還款金額 (港幣) |
利息金額 (港幣) |
本金還款金額 (港幣) |
貸款本金結欠 (港幣) |
| 1 | $6,681.00 | $587.52 | $6,093.48 | $146,906.52 |
| 2 | $6,681.00 | $563.04 | $6,117.96 | $140,788.56 |
| 3 | $6,681.00 | $538.56 | $6,142.44 | $134,646.12 |
| 4 | $6,681.00 | $514.08 | $6,166.92 | $128,479.20 |
| 5 | $6,681.00 | $489.60 | $6,191.40 | $122,287.80 |
| 6 | $6,681.00 | $465.12 | $6,215.88 | $116,071.92 |
| 7 | $6,681.00 | $440.64 | $6,240.36 | $109,831.56 |
| 8 | $6,681.00 | $416.16 | $6,264.84 | $103,566.72 |
| 9 | $6,681.00 | $391.68 | $6,289.32 | $97,277.40 |
| 10 | $6,681.00 | $367.20 | $6,313.80 | $90,963.60^ |
| 11 | $6,681.00 | $342.72^ | $6,338.28 | $84,625.32+ |
| 12 | $6,681.00 | $318.24+ | $6,362.76 | $78,262.56 |
| 13 | $6,681.00 | $293.76 | $6,387.24 | $71,875.32 |
| 14 | $6,681.00 | $269.28 | $6,411.72 | $65,463.60 |
| 15 | $6,681.00 | $244.80 | $6,436.20 | $59,027.40 |
| 16 | $6,681.00 | $220.32 | $6,460.68 | $52,566.72 |
| 17 | $6,681.00 | $195.84 | $6,485.16 | $46,081.56 |
| 18 | $6,681.00 | $171.36 | $6,509.64 | $39,571.92 |
| 19 | $6,681.00 | $146.88 | $6,534.12 | $33,037.80 |
| 20 | $6,681.00 | $122.40 | $6,558.60 | $26,479.20 |
| 21 | $6,681.00 | $97.92 | $6,583.08 | $19,896.12 |
| 22 | $6,681.00 | $73.44 | $6,607.56 | $13,288.56 |
| 23 | $6,681.00 | $48.96 | $6,632.04 | $6,656.52 |
| 24 | $6,681.00 | $24.48 | $6,656.52 | $0.00 |
情況1) 於第10期還款後提前償還全期貸款 (即尚餘還款期數為14個月)
| 項目 | 金額 (港幣) | 註 |
| 提前還款收費 | $1,819.27 | 第10期之貸款本金結欠之2% (即港元90,963.60^的2% ) |
| 下期利息金額 | $342.72^ | 第11期之利息金額 |
| 總提前還款收費 | $2,161.99 | |
| 提前還款可節省之未償還利息 = | $2,227.68 | 第12期至第24期利息金額的總和 |
在上述情況，總提前還款收費為2,161.99港元，而提前還款可節省之利息金額為2,227.68港元。 提前還款可節省之未償還利息足以彌補提前還款之有關收費。
情況2) 於第11期還款後提前償還全期貸款 (即尚餘還款期數為13個月)
| 項目 | 金額 (港幣) | 註 |
| 提前還款收費 | $1,692.51 | 第11期之貸款本金結欠之2% (即港元84,625.32+的2% ) |
| 下期利息金額 | $318.24+ | 第12期之利息金額 |
| 總提前還款收費 | $2,010.75 | |
| 提前還款可節省之未償還利息 = | $1,909.44 | 第13期至第24期利息金額的總和 |
在上述情況，總提前還款收費為2,010.75港元，而提前還款可節省之利息金額為1,909.44港元。 提前還款可節省之未償還利息並不足以彌補提前還款之有關收費。因此，如果客戶選擇在第11期還款後提前償還全期貸款，便可能得不償失。
以上例子僅供參考之用。客戶需留意提前清還私人分期貸款是否可以節省利息開支。若要查詢貸款戶口之有關費用及收費，請致電私人貸款服務熱線2997 3882。
* 包括恒生「易得錢」私人分期貸款、恒生結餘轉戶私人貸款及恒生「稅安心」稅季貸款
#實際年利率乃依據銀行營運守則所設定之淨現值計算方法計算。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費(如適用)。
