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个人理财 > 贷款 > 常见问题
常 见 问 题
  • 除了考虑利率的高低外,你还要考虑以下几个因素:
    详阅条款及细则,了解有没有其他收费或隐藏的费用;
    申请方法是否简易、批核时间、银行分行网络及申请渠道是否方便。
  • 一般情况下,若透过网上、24小时申请快线或亲身到任何一间恒生银行分行申请恒生「易得钱」私人分期贷款,并于指定时间内提供一切所需文件,客户可获即日批核及提取贷款。惟需视乎当时之实际情况及产品而可能有所调整。有关恒生「易得钱」私人分期贷款之条款及细则,请按此处
  • 客户于申请贷款时,毋须一定为恒生户口持有人。若客户并非恒生户口持有人,客户需于贷款获批核后开立恒生户口作放款及还款之用。客户可前往恒生任何分行开立户口。
  • 一般情况下,银行会向信贷资料库查阅该客户的信贷记录,这包括客户欠债资料及信贷记录作为评估客户的信贷质素之用。假如客户有意索取有关报告,可要求银行提供有关信贷资料服务机构的联络详情。
  • 不一定。按月储蓄当然是购买心爱物品或实现其他心愿的好方法。唯一要付出的是时间-你需要等到凑足金额才可令心愿得偿。另外,你可能要考虑通胀的因素,如购置车辆。有些时候你可能会错过了一个大好的投资机会或大减价季节。如果遇有紧急事故需要额外现金又怎样?当然亦有些人或会因债务不断加重导致财政失控,而需要债务重组或加借。

    其实,贷款适用于很多情况。各种类型的贷款更适合不同的需要,问题在于怎样找出最适合你需要的贷款种类。
  • 贷款额不应超过你的实际需要,因为贷款非只纯为物欲。还款额最好不超过每月收入的30%(楼宇按揭贷款除外,其还款额占月入比例可高达50%)。但你必须周详考虑其他方面的开支及确保你可负担每月还款之余亦不会因此而令资金有所短缺。
  • 由于还款期会直接影响每月供款,你应在贷款额与你所能支付的每月供款之间取得平衡,从而选择适合你的还款期。在扣除还款额后,你必须有足够的生活费,最好还可以有小量储蓄。在大部分情况下,还款期最好不要过长。
  • 是。如果你每月有固定的收入,当然比较容易安排按月定额还款和收支预算。不过,如果你没有稳定的收入,便很难预定每月固定的还款额;或者你可能只需要一笔后备现金。如果是这样,你可以选择还款灵活的贷款产品,例如循环贷款或透支。
  • 分期贷款根据贷款额每月有预算地以固定金额还款。利率计算按客户选择之贷款额及还款期而定。

    循环贷款额或透支额会存入你的贷款户口或综合往来户口,可随时运用。利息只按已动用的贷款额或透支额按日计算。两者主要的分别为提款方法。循环贷款需要利用ATM卡或信用卡于自动柜员机提取现金或于商户用「易办事」购物;透支主要透过综合往来户口的交易运用金额。
  • 透过Asset Link抵押透支, 你可随时抵押存放于恒生银行之多项资产(如定期存款,股票,债券及基金等)去获取循环透支额,轻松转化资产为额外流动资金,让你随意运用。你更可将存放于其他银行之资产转至本行,集合资产,尽享理财便利。
  • 当然可以。资产抵押后仍可自由买卖,唯出售资产所得的金额需先偿还贷款欠款。
  • 你当然可以再申请Asset Link抵押透支服务。
  • 可以。我们的「循环提用计划 」让你可循环提用已偿还之本金。

    如果是循环贷款或透支服务而你又觉得贷款额或透支额不足,你可申请提高你的贷款额或加额。
  • 每月平息是一般财务公司用以计算每月还款额之方式。其计算方式如下:

    本金
    =
    贷款金额+手续费
    手续费
    =
    贷款额x手续费比率x还款期/12
    利息
    =
    本金x月息x期数(月份)
    每月供款金额
    =
    (本金+利息)/还款期(进至毫位)
    而实际年利率则是以年利率表示客户于还款期内将其借款额所需缴付之一切费用(包括每月供款及其他费用如手续费、保险费等)化为实际利息支出成本。实际年利率乃依据银行营运守则所设定之净现值计算方法计算。

    「实际年利率」本身只是一种比较利率工具,只表示贷款及还款的相对成本。
  • 常见的额外收费包括:
    申请贷款手续费
    服务费
    未经授权透支
    特别行政费用
    逾期还款手续费及利息
    提早还款费用
  • 一般情况下我们需要以下文件:
    香港永久性居民身份证
    薪金证明,例如:最近一个月显示薪金之银行月结单或存折
    现时住址证明,例如:水、电费单、银行月结单等
    其他有需要的证明文件
  • 有关恒生私人分期贷款*之每月还款额中的本金及利息分布例子
    本行是采用一般财务机构惯用之一条财务学方程式 – "Rule of 78" (78法则) 来分配每期供款之本金及利息,即每期还款中的本金及利息之摊分比例乃按「头重尾轻」之原则分配。
    “78法则”分配每期供款之本金及利息例子

    假设以12个月供款期为例,将第一期利息比重定为12个单位,第二期为11个单位,第三期为10个单位,如此类推,最后一期应付利息比重则为1个单位,因此12期的总利息单位就是78 ( 12 + 11 + 10 + …… + 1 = 78 )。所以若客户选择 12个月还款,第一期之利息比重便为12/78,第二期之利息比重为11/78,如此类推。若供款期为36个月,36期的总利息单位就是666 (36 + 35 + 34 + 10 + …… + 1 = 666 ),而第一期之利息比重便为36/666。


    计算利息比重之例子:


    某客户借款50,000港元分36个月还款,每月平息率为0.65%,手续费为每年1%加借予客户,故实际本金为51,500港元。


    每月利息 = 51,500港元 x 0.65% = 334.75港元


    全期利息 = 334.75港元 x 36 (还款期数) = 12,051港元


    每月还款额 = (51,500港元 + 12,051港元) / 36 (还款期数) = 1,765.31港元


    以「78法则」摊分的每月利息


    = 全期利息 x 尚余还款期数
    还款期数总和(如36个月即 = 36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666)

    计算如下:


    利息 偿还本金
    首月 12,051港元 x 36/666 =

    651.41港元

    1,765.31港元 – 651.41港元 = 1,113.90港元
    次月 12,051港元 x 35/666 =

    633.31港元

    1,765.31港元 – 633.31港元 = 1,132.00港元
    :
    :
    :
    第 35 月 12,051港元 x 2/666 = 36.19港元 1,765.31港元 – 36.19港元 = 1,729.12港元
    第 36 月 12,051港元 x 1/666 = 18.09港元 1,765.31港元 – 18.09港元 = 1,747.22港元

    以上例子可见,全期约一成的利息已在首两个月的还款中摊分了。


    以上例子只供参考。如有任何查询,请致电私人贷款服务热线2997 3882。


    * 包括恒生「易得钱」私人分期贷款、恒生结余转户私人贷款及恒生「税安心」税季贷款

  • 一般来说,借款人越早向银行提前还款是可以节省更多未偿还的利息。但决定是否提前还款时,还应考虑涉及的手续费。借款人需要留意,个别银行会以不同的方法分摊每月还款金额中的利息及本金部分,而恒生是采用「78法则」来分配私人分期贷款每期供款之本金及利息。即使每个月还款的金额相同,一般来说前期还款的利息部分占比较多,本金部分相对占比较少。换言之,当借款人已按期偿还了一段时间,未偿还的利息金额可能已经很小。如果借款人选择在这个时候提前还款,便可能得不偿失,因为就算节省了未偿还的利息,也可能不足以弥补提前还款的相关手续费。借款人应先向银行查询提前还款的总金额(包括尚欠的贷款余额、提前还款手续费及其他的费用等)和未偿还的利息金额,比较和考虑清楚后,才决定是否选择提前还款。

    有关「78法则」分配每期供款之本金及利息例子,请参阅私人分期贷款内之“醒目贴士”-“私人分期贷款还款例子”或恒生银行网页(个人理财>贷款>私人分期贷款>常见问题)。

    若要查询你的私人分期贷款之提前还款收费及未偿还的利息,请致电私人贷款服务热线2997 3882。
  • 有关恒生私人分期贷款*之每月还款额中的本金及利息分布及提前还款例子

    此例子说明旨在展示根据「78法则」来分配恒生私人分期贷款每期供款之本金及利息和以下之假设,即每期还款中的本金及利息之摊分比例乃按「头重尾轻」之原则分配。


    以下例子仅供参考之用,并不反映个别客户之贷款户口实际还款过程及本金与利息之分布。


    假设

    某客户借款150,000港元分24个月还款,每月平息率为0.20%,手续费为每年1%加借予客户,故实际本金为153,000港元。 实际年利率#为6.68%。

    每月利息 = 153,000港元x 0.20% = 306.00港元

    全期利息 = 306.00港元 x 24 (还款期数) = 7,344港元

    每月还款额 = (153,000港元 + 7,344港元) / 24 (还款期数) = 6,681.00港元

    以「78法则」摊分的每月利息

    = 全期利息 x 尚余还款期数
    还款期数总和(如24个月即=24+23+⋯+2+1=300)

     

    每月还款过程表之例子:


    还款期数 每月还款金额
    (港币)
    利息金额
    (港币)
    本金还款金额
    (港币)
    贷款本金结欠
    (港币)
    1 $6,681.00 $587.52 $6,093.48 $146,906.52
    2 $6,681.00 $563.04 $6,117.96 $140,788.56
    3 $6,681.00 $538.56 $6,142.44 $134,646.12
    4 $6,681.00 $514.08 $6,166.92 $128,479.20
    5 $6,681.00 $489.60 $6,191.40 $122,287.80
    6 $6,681.00 $465.12 $6,215.88 $116,071.92
    7 $6,681.00 $440.64 $6,240.36 $109,831.56
    8 $6,681.00 $416.16 $6,264.84 $103,566.72
    9 $6,681.00 $391.68 $6,289.32 $97,277.40
    10 $6,681.00 $367.20 $6,313.80 $90,963.60^
    11 $6,681.00 $342.72^ $6,338.28 $84,625.32+
    12 $6,681.00 $318.24+ $6,362.76 $78,262.56
    13 $6,681.00 $293.76 $6,387.24 $71,875.32
    14 $6,681.00 $269.28 $6,411.72 $65,463.60
    15 $6,681.00 $244.80 $6,436.20 $59,027.40
    16 $6,681.00 $220.32 $6,460.68 $52,566.72
    17 $6,681.00 $195.84 $6,485.16 $46,081.56
    18 $6,681.00 $171.36 $6,509.64 $39,571.92
    19 $6,681.00 $146.88 $6,534.12 $33,037.80
    20 $6,681.00 $122.40 $6,558.60 $26,479.20
    21 $6,681.00 $97.92 $6,583.08 $19,896.12
    22 $6,681.00 $73.44 $6,607.56 $13,288.56
    23 $6,681.00 $48.96 $6,632.04 $6,656.52
    24 $6,681.00 $24.48 $6,656.52 $0.00

     

    情况1) 于第10期还款后提前偿还全期贷款 (即尚余还款期数为14个月)


    项目 金额 (港币)
    提前还款收费 $1,819.27 第10期之贷款本金结欠之2% (即港元90,963.60^的2% )
    下期利息金额 $342.72^ 第11期之利息金额
    总提前还款收费 $2,161.99  
    提前还款可节省之未偿还利息 = $2,227.68 第12期至第24期利息金额的总和

     

    在上述情况,总提前还款收费为2,161.99港元,而提前还款可节省之利息金额为2,227.68港元。 提前还款可节省之未偿还利息足以弥补提前还款之有关收费。


    情况2) 于第11期还款后提前偿还全期贷款 (即尚余还款期数为13个月)


    项目 金额 (港币)
    提前还款收费 $1,692.51 第11期之贷款本金结欠之2% (即港元84,625.32+的2% )
    下期利息金额 $318.24+ 第12期之利息金额
    总提前还款收费 $2,010.75  
    提前还款可节省之未偿还利息 = $1,909.44 第13期至第24期利息金额的总和

     

    在上述情况,总提前还款收费为2,010.75港元,而提前还款可节省之利息金额为1,909.44港元。 提前还款可节省之未偿还利息并不足以弥补提前还款之有关收费。因此,如果客户选择在第11期还款后提前偿还全期贷款,便可能得不偿失。


    以上例子仅供参考之用。客户需留意提前清还私人分期贷款是否可以节省利息开支。若要查询贷款户口之有关费用及收费,请致电私人贷款服务热线2997 3882。


    * 包括恒生「易得钱」私人分期贷款、恒生结余转户私人贷款及恒生「税安心」税季贷款

    #实际年利率乃依据银行营运守则所设定之净现值计算方法计算。实际年利率是一个参考利率,以年化利率展示出包括银行产品的基本利率及其他费用与收费(如适用)。

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