贷款服务常见问题

常见问题

除了考虑利率的高低外,你还要考虑以下几个因素:

  • 详阅条款及细则,了解有没有其他收费及/或隐藏的费用
  • 申请方法是否简易,以及所需的批核时间
  • 银行分行网络及申请渠道是否方便

一般情况下,若透过网上、24小时申请快线或亲身到任何一间恒生银行分行申请恒生"易得钱"私人分期贷款,并于指定时间内提供一切所需文件,客户可获即日批核及提取贷款 (需视乎当时之实际情况及产品而可能有所调整)。

详情请查看恒生"易得钱"私人分期贷款 页面的有关条款及细则。

客户于申请贷款时,毋须一定为恒生户口持有人。若客户并非恒生户口持有人,客户需于贷款获批核后开立恒生户口作放款及还款之用。客户可前往恒生任何分行开立户口。

一般情况下,银行会向信贷资料库查阅该客户的信贷纪录,包括客户欠债资料及信贷纪录以评估客户的信贷质素。如客户有意索取有关报告,可要求银行提供有关信贷资料服务机构的联络详情。

不一定。

按月储蓄当然是购买心爱物品或实现心愿的好方法,但却要付出时间成本,不但要储蓄足够资金,更要考虑通胀的因素,如购置车辆。

等待的时间可能会令你错过了一个大好的投资机会或大减价季节,甚至是在遇到紧急事故需要额外现金。当然亦有些人或会因债务不断加重导致财政失控,而需要债务重组或加借。

其实有很多情况下都需要借贷,各种类型的贷款能迎合不同的需要,关键是找出最适合你的选择。

贷款额应按你的实际需要,而非你想要的金额借贷。还款额最好不超过每月收入的30% (除楼宇按揭贷款可高达50%),但你必须周详考虑其他方面的开支及确保你可负担每月还款之余亦不会因此而令资金短缺。

由于还款期会直接影响每月供款,你应在贷款额与你所能支付的每月供款之间取得平衡,从而选择适合你的还款期。在扣除还款额后,你必须有足够的生活费,最好还可以有少量储蓄。在大部分情况下,还款期最好不要比你所购买或做的事的期限长。

是。如果你每月有固定的收入,当然比较容易安排按月定额还款和收支预算。不过,如果你没有稳定的收入,便很难预定每月固定的还款额;或者你可能只需要一笔后备现金。这种情况下你可选择还款灵活的贷款产品,例如循环贷款或透支。

分期贷款根据贷款额每月有预算地以固定金额还款。利率计算按客户选择之贷款额及还款期而定。

循环贷款额或透支额会存入你的贷款户口或综合往来户口,可随时运用。利息只按已动用的贷款额或透支额按日计算。两者主要的分别为提款方法。

循环贷款需要利用提款卡或信用卡于自动柜员机提取现金或于商户用"易办事"购物;透支主要透过综合往来户口的交易运用金额。

透过Asset Link抵押透支,你可随时抵押存放于恒生银行之多项资产 (如定期存款、股票、债券及基金等) 去获取循环透支额,轻松转化资产为额外流动资金,让你随意运用。你更可将存放于其他银行之资产转至本行,集合资产,尽享理财便利。

当然可以。资产抵押后仍可自由买卖,但出售资产所得的金额需先偿还贷款欠款。

你当然可以再申请Asset Link抵押透支服务。

可以。我们的"循环提用计划"让你可循环提用已偿还之本金。

如果是循环贷款或透支服务而你又觉得贷款额或透支额不足,你可申请提高你的贷款额或加额。

每月平息是一般财务公司用以计算每月还款额之方式。其计算方式如下:

本金 = 贷款金额 + 手续费
手续费 = 贷款额 x 手续费比率 x 还款期 / 12
利息 = 本金 x 月息 x 期数 (月份)
每月供款金额 = (本金 + 利息) / 还款期 (进至1个小数位)

而实际年利率则是以年利率表示客户于还款期内将其借款额所需缴付之一切费用 (包括每月供款及其他费用如手续费、保险费等) 化为实际利息支出成本。实际年利率乃依据银行营运守则所设定之净现值计算方法计算。

"实际年利率"本身只是一种比较利率工具,只表示贷款及还款的相对成本。

常见的额外收费包括:

  • 申请贷款手续费
  • 服务费
  • 未经授权透支
  • 特别行政费用
  • 逾期还款手续费及利息
  • 提早还款费用

一般情况下我们需要以下文件:

  • 香港永久性居民身份证
  • 薪金证明: 固定收入人士请附上最近1个月显示薪金之银行月结单或存折 (如过去一个月透过恒生自动转账支薪,可获豁免提供入息证明); 而非固定收入人士请附上最近2个月显示薪金之银行月结单或存折
  • 现时住址证明,例如水、电费单、银行月结单等
  • 其他证明文件 (如适用)

有关恒生私人分期贷款之每月还款额中的本金及利息分布例子 (包括恒生"易得钱"私人分期贷款、恒生结余转户私人贷款及恒生"税安心"税季贷款)

  • 本行是采用一般财务机构惯用之一条财务学方程式 – Rule of 78 ("78法则")来分配每期供款之本金及利息,即每期还款中的本金及利息之摊分比例乃按"头重尾轻"之原则分配。
  • "78法则"分配每期供款之本金及利息例子:

假设以12个月供款期为例,将第一期利息比重定为12个单位,第二期为11个单位,第三期为10个单位,如此类推,最后一期应付利息比重则为1个单位,因此12期的总利息单位就是78 ( 12 + 11 + 10 + …… + 1 = 78 )。所以若客户选择 12个月还款,第一期之利息比重便为12/78,第二期之利息比重为11/78,如此类推。若供款期为36个月,36期的总利息单位就是666 (36 + 35 + 34 + 10 + …… + 1 = 666 ),而第一期之利息比重便为36/666。

计算利息比重之例子:

某客户借款港币50,000元分36个月还款,每月平息率为0.65%,手续费为每年1%加借予客户,故实际本金为港币51,500元。

每月利息 = 港币51,500元 x 0.65% = 港币334.75元

全期利息 = 港币334.75元 x 36 (还款期数) = 港币12,051元

每月还款额 = (港币51,500元 + 港币12,051元) / 36 (还款期数) = 港币1,765.31元

以"78法则"摊分的每月利息
= 全期利息 x 尚余还款期数 / 还款期数总和(如36个月即 = 36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666)

计算如下:

还款期数 利息 偿还本金
首月 港币12,051元 x 36/666 = 港币651.41元 港币1,765.31元 – 港币651.41元 = 港币1,113.90元
次月 港币12,051元 x 35/666 = 港币633.31元 港币1,765.31元 – 港币633.31元 = 港币1,132.00元
省略第3个月到第34个月
第35个月 港币12,051元 x 2/666 = 港币36.19元 港币1,765.31元 – 港币36.19元 = 港币1,729.12元
第36个月 港币12,051元 x 1/666 = 港币18.09元 港币1,765.31元 – 港币18.09元 = 港币1,747.22元

从以上例子可见,全期约一成的利息已在首2个月的还款中摊分。
以上例子只供参考。如有任何查询,请致电私人贷款服务热线 (852) 2997 3882

一般来说,借款人越早向银行提前还款是可以节省更多未偿还的利息。但决定是否提前还款时,还应考虑涉及的手续费。 借款人需要留意,个别银行会以不同的方法分摊每月还款金额中的利息及本金部分,而恒生是采用"78法则"来分配私人分期贷款每期供款之本金及利息。 即使每个月还款的金额相同,一般来说前期还款的利息部分占比较多,本金部分相对占比较少。换言之,当借款人已按期偿还了一段时间,未偿还的利息金额可能已经很小。如果借款人选择在这个时候提前还款,便可能得不偿失,因为就算节省了未偿还的利息,也可能不足以弥补提前还款的相关手续费。借款人应先向银行查询提前还款的总金额 (包括尚欠的贷款余额、提前还款手续费及其他的费用等) 和未偿还的利息金额,比较和考虑清楚后,才决定是否选择提前还款。

有关"78法则"分配每期供款之本金及利息例子,请参阅私人分期贷款内之“有用资讯”-“私人分期贷款还款例子”或恒生银行网页 (个人理财>贷款>私人分期贷款>常见问题)。

若要查询你的私人分期贷款之提前还款收费及未偿还的利息,请致电私人贷款服务热线 (852) 2997 3882

有关恒生私人分期贷款之每月还款额中的本金及利息分布及提前还款例子 (包括恒生"易得钱"私人分期贷款、恒生结余转户私人贷款及恒生"税安心"税季贷款)

此例子说明旨在展示根据"78法则"来分配恒生私人分期贷款每期供款之本金及利息和以下之假设,即每期还款中的本金及利息之摊分比例乃按"头重尾轻"之原则分配。

以下例子仅供参考之用,并不反映个别客户之贷款户口实际还款过程及本金与利息之分布。

 

假设

某客户借款港币150,000元分24个月还款,每月平息率为0.20%,手续费为每年1%加借予客户,故实际本金为港币153,000元。实际年利率为6.68%。

每月利息 = 港币153,000元x 0.20% = 港币306.00元.

全期利息 = 港币306.00元 x 24 (还款期数) = 港币7,344元

每月还款额 = (港币153,000元 + 港币7,344元) / 24 (还款期数) = 港币6,681.00元

以"78法则"摊分的每月利息
= 全期利息 x 尚余还款期数 / 还款期数总和(如24个月即=24+23+⋯+2+1=300)

每月还款过程表之例子:

还款期数 每月还款金额 (港币) 利息金额 (港币) 本金还款金额 (港币) 贷款本金结欠 (港币)
1 6,681.00 587.52 6,093.48 146,906.52
2 6,681.00 563.04 6,117.96 140,788.56
3 6,681.00 538.56 6,142.44 134,646.12
4 6,681.00 514.08 6,166.92 128,479.20
5 6,681.00 489.60 6,191.40 122,287.80
6 6,681.00 465.12 6,215.88 116,071.92
7 6,681.00 440.64 6,240.36 109,831.56
8 6,681.00 416.16 6,264.84 103,566.72
9 6,681.00 391.68 6,289.32 97,277.40
10 6,681.00 367.20 6,313.80 90963.601
11 6,681.00 342.721 6,338.28 84625.322
12 6,681.00 318.242 6,362.76 78,262.56
13 6,681.00 293.76 6,387.24 71,875.32
14 6,681.00 269.28 6,411.72 65,463.60
15 6,681.00 244.80 6,436.20 59,027.40
16 6,681.00 220.32 6,460.68 52,566.72
17 6,681.00 195.84 6,485.16 46,081.56
18 6,681.00 171.36 6,509.64 39,571.92
19 6,681.00 146.88 6,534.12 33,037.80
20 6,681.00 122.40 6,558.60 26,479.20
21 6,681.00 97.92 6,583.08 19,896.12
22 6,681.00 73.44 6,607.56 13,288.56
23 6,681.00 48.96 6,632.04 6,656.52
24 6,681.00 24.48 6,656.52 0.00

情况1: 于第10期还款后提前偿还全期贷款 (即尚余还款期数为14个月)

项目 金额 (港币)
提前还款收费 1,819.27 第10期之贷款本金结欠之2% (即港币90,963.601元的2% )
下期利息金额 342.721 第11期之利息金额
总提前还款收费 2,161.99 -
提前还款可节省之未偿还利息 = 2,227.68 第12期至第24期利息金额的总和

在上述情况,总提前还款收费为港币2,161.99元,而提前还款可节省之利息金额为港币2,227.68元。提前还款可节省之未偿还利息足以弥补提前还款之有关收费。

情况2) 于第11期还款后提前偿还全期贷款 (即尚余还款期数为13个月)

项目 金额 (港币)
提前还款收费 1,692.51 第11期之贷款本金结欠之2% (即港币84,625.32元2的2% )
下期利息金额 318.242 第12期之利息金额
总提前还款收费 2,010.75 -
提前还款可节省之未偿还利息 = 1,909.44 第13期至第24期利息金额的总和

在上述情况,总提前还款收费为港币2,010.75元,而提前还款可节省之利息金额为港币1,909.44元。提前还款可节省之未偿还利息并不足以弥补提前还款之有关收费。因此,如果客户选择在第11期还款后提前偿还全期贷款,便可能得不偿失。

以上例子仅供参考之用。客户需留意提前清还私人分期贷款是否可以节省利息开支。若要查询贷款户口之有关费用及收费,请致电私人贷款服务热线 (852) 2997 3882

实际年利率乃依据银行营运守则所设定之净现值计算方法计算。实际年利率是一个参考利率,以年化利率展示出包括银行产品的基本利率及其他费用与收费 (如适用)。

关于"百分百担保个人特惠贷款计划"

"百分百担保个人特惠贷款计划"专为因疫情而失去来自就业的主要经常收入的人士而设,贷款由政府作为担保。你亦可以浏览香港按揭证券有限公司 ("按揭证券公司") 网页www.hkmc.com.hk/plgs 或致电香港按证保险有限公司 ("按证保险公司") 查询热线 (852) 2536 0392取得更多资料。

恒生银行的"百分百担保个人特惠贷款计划"专为现时持有有效恒生银行个人户口的客户而设。划一实际年利率为1%,贷款额最高为港币100,000元或在职期间平均月薪9倍 (以较低者为准),还款期120个月,当中包括18个月的还息不还贷款本金安排。
可以,如果你曾经由恒生银行申请 "百分百担保个人特惠贷款计划"贷款,并成功提取贷款,你可以再次经由恒生银行申请加借贷款。
申请加借贷款前请准备好前/现有贷款的贷款户口号码及贷款额两项资料。如果要求的加借金额超过你前/现有贷款的原贷款额的一半,请同时准备申请所需文件。
最低申请金额为港币5,000元。

请参考下列申请资格:

  • 持有香港永久性居民身份证及年满18岁;及
  • 申请日起计已经持续两个月或以上失业,被停职,业务已停止或失去主要经常性收入超过一半;及
  • 自申请之日起,借款人不属于未获解除破产人士及未有针对其的破产呈请或法律程序;及
  • 持有有效恒生银行个人户口
借款人应提供以下文件证明从2020年1月[1]至2022年2月指定期间之至少3个月的在香港就业或经营业务及主要经常性收入证明:
  1. 至少3个月银行月结单或存折显示相关的自动转账薪金(例如显示薪金、工资,雇主名称描述的收款条目);
  2. 现时或前雇主发出的粮单或工资收据,或其他文件(例如显示借款人最后薪金和在职期间的报税表或任何正式文件,如终止合约信函、最后/遣散费付款表、强积金或职业退休计划的2020或2021年度报表,或每月供款记录)可用来确认或推论借款人的3个月的每日或每月工资(统称为"工资确认文件"),并附上显示相关收入由银行转帐或支票或现金存入的银行月结单或存折。如收入由支票支付而未能提供相关工资确认文件,请提供银行已处理支票的副本及文件以证明借款人与支票付款方的雇佣关系;
  3. 银行月结单或存折(包括借款人的独资企业、合伙企业或具有限责任的私营公司(如适用)或自由职业者的主要银行账户的月结单或存折)显示相关商业交易记录,并附上任何3个月的文件证明产生主要经常性收入的商业活动。证明商业活动的文件包括:销售或服务合同或发票或其他商业记录或通信往来;
  4. 2019/2020或2020/2021或2021/2022财政年度的税单(包括借款人的独资企业、合伙企业或具有限责任的私营公司(如适用)的税单)以及评估详情

借款人应提供文件证明失业,被停职或停止经营状况:
申请贷款时失业,被停职或停业(适用于自雇经营业务借款人)至少连续2个月,并且可提供失去超过一半在香港就业(不适用于自雇经营业务人士)或失去在香港经营业务所得的主要经常性收入。

  1. 在提交贷款申请表前3个月内的任何连续2个月,借款人的个人银行帐户(及/或自雇经营人士的主要业务经营银行账户)月结单或账户存折,证明已失去超过一半在香港就业(不适用于自雇经营人士)或失去在香港经营业务所得的主要经常性收入。请注意:除非有其他证据,所用银行帐户应与贷款申请表中用来显示3个月的收入证明的帐户相同。
  2. 适用于自雇经营业务人士:
    已提交商业登记署的通知结束业务表格或独资或合伙完成销售证明,或商业登记处的表格1(a)或表格1(c)显示借款人已停止营业或不再是独资或合伙人(视情况而定)。或者,借款人可以提供 (i) 独资、合伙经营者,或具有限责任的私营公司(视情况而定)在提交本贷款申请前 3个月内连续2个月发出的主要银行账户的最新月结单或存折,显示没有因新商业活动产生的账户交易;(ii) 相关自雇经营业务的商业登记证;以及(iii) 如果在相关银行月结单或存折上显示账户活动,借款人必须于贷款申请表上提供声明以说明该些非经营业务交易(如有)及提供合理的解释及证明文件(如适用)。

客户可以经恒生银行网页www.hangseng.com/plgs或恒生银行分行申请。

客户如在还款期结束前全数清偿贷款及利息,已缴付的利息可获全数退还。利息退还将于恒生银行从按揭证券公司获得有关利息退还后两个月内存入客户的还款户口。收到利息退还前请确保户口状况正常。
不会,客户如在还款期结束前全数清偿贷款及利息,纵使是提前清偿或有迟交纪录,已缴付的利息可获全数退还。利息退还将于恒生银行从按揭证券公司获得有关利息退还后两个月内存入客户的还款户口。收到利息退还前请确保户口状况正常。

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Footnote

備註

  1. 鉴于在2020年第一季度失业,被停职或已停止其营业 (适用于自雇经营业务人士)的借款人或未能提供指定期间至少3个月的就业或经营业务和主要经常性收入证明,贷款机构会将酌情处理有关个案,或考虑借款人从 2019 年 7 月至 2022 年 2 月期间至少3个月的就业或经营业务和主要经常性收入证明作为依据。