|
本金
|
=
|
贷款金额+手续费 |
|
手续费
|
=
|
贷款额x手续费比率x还款期/12 |
|
利息
|
=
|
本金x月息x期数（月份） |
|
每月供款金额
|
=
|
(本金+利息)／还款期（进至毫位） |
假设以12个月供款期为例，将第一期利息比重定为12个单位，第二期为11个单位，第三期为10个单位，如此类推，最后一期应付利息比重则为1个单位，因此12期的总利息单位就是78 ( 12 + 11 + 10 + …… + 1 = 78 )。所以若客户选择 12个月还款，第一期之利息比重便为12/78，第二期之利息比重为11/78，如此类推。若供款期为36个月，36期的总利息单位就是666 (36 + 35 + 34 + 10 + …… + 1 = 666 )，而第一期之利息比重便为36/666。
计算利息比重之例子：
某客户借款50,000港元分36个月还款，每月平息率为0.65%，手续费为每年1%加借予客户，故实际本金为51,500港元。
每月利息 = 51,500港元 x 0.65% = 334.75港元
全期利息 = 334.75港元 x 36 (还款期数) = 12,051港元
每月还款额 = (51,500港元 + 12,051港元) / 36 (还款期数) = 1,765.31港元
以「78法则」摊分的每月利息
| = 全期利息 x | 尚余还款期数
|
| 还款期数总和(如36个月即 = 36 + 35 + ⋯ + 2 + 1 = 666) |
计算如下：
| 利息 | 偿还本金 | |
| 首月 | 12,051港元 x 36/666 = 651.41港元 |
1,765.31港元 – 651.41港元 = 1,113.90港元 |
| 次月 | 12,051港元 x 35/666 = 633.31港元 |
1,765.31港元 – 633.31港元 = 1,132.00港元 |
| : : : |
||
| 第 35 月 | 12,051港元 x 2/666 = 36.19港元 | 1,765.31港元 – 36.19港元 = 1,729.12港元 |
| 第 36 月 | 12,051港元 x 1/666 = 18.09港元 | 1,765.31港元 – 18.09港元 = 1,747.22港元 |
以上例子可见，全期约一成的利息已在首两个月的还款中摊分了。
以上例子只供参考。如有任何查询，请致电私人贷款服务热线2997 3882。
* 包括恒生「易得钱」私人分期贷款、恒生结余转户私人贷款及恒生「税安心」税季贷款
此例子说明旨在展示根据「78法则」来分配恒生私人分期贷款每期供款之本金及利息和以下之假设，即每期还款中的本金及利息之摊分比例乃按「头重尾轻」之原则分配。
以下例子仅供参考之用，并不反映个别客户之贷款户口实际还款过程及本金与利息之分布。
假设
某客户借款150,000港元分24个月还款，每月平息率为0.20%，手续费为每年1%加借予客户，故实际本金为153,000港元。 实际年利率#为6.68%。
每月利息 = 153,000港元x 0.20% = 306.00港元
全期利息 = 306.00港元 x 24 (还款期数) = 7,344港元
每月还款额 = (153,000港元 + 7,344港元) / 24 (还款期数) = 6,681.00港元
以「78法则」摊分的每月利息
| = 全期利息 x | 尚余还款期数 |
| 还款期数总和(如24个月即=24+23+⋯+2+1=300) |
每月还款过程表之例子:
| 还款期数 | 每月还款金额 (港币) |
利息金额 (港币) |
本金还款金额 (港币) |
贷款本金结欠 (港币) |
| 1 | $6,681.00 | $587.52 | $6,093.48 | $146,906.52 |
| 2 | $6,681.00 | $563.04 | $6,117.96 | $140,788.56 |
| 3 | $6,681.00 | $538.56 | $6,142.44 | $134,646.12 |
| 4 | $6,681.00 | $514.08 | $6,166.92 | $128,479.20 |
| 5 | $6,681.00 | $489.60 | $6,191.40 | $122,287.80 |
| 6 | $6,681.00 | $465.12 | $6,215.88 | $116,071.92 |
| 7 | $6,681.00 | $440.64 | $6,240.36 | $109,831.56 |
| 8 | $6,681.00 | $416.16 | $6,264.84 | $103,566.72 |
| 9 | $6,681.00 | $391.68 | $6,289.32 | $97,277.40 |
| 10 | $6,681.00 | $367.20 | $6,313.80 | $90,963.60^ |
| 11 | $6,681.00 | $342.72^ | $6,338.28 | $84,625.32+ |
| 12 | $6,681.00 | $318.24+ | $6,362.76 | $78,262.56 |
| 13 | $6,681.00 | $293.76 | $6,387.24 | $71,875.32 |
| 14 | $6,681.00 | $269.28 | $6,411.72 | $65,463.60 |
| 15 | $6,681.00 | $244.80 | $6,436.20 | $59,027.40 |
| 16 | $6,681.00 | $220.32 | $6,460.68 | $52,566.72 |
| 17 | $6,681.00 | $195.84 | $6,485.16 | $46,081.56 |
| 18 | $6,681.00 | $171.36 | $6,509.64 | $39,571.92 |
| 19 | $6,681.00 | $146.88 | $6,534.12 | $33,037.80 |
| 20 | $6,681.00 | $122.40 | $6,558.60 | $26,479.20 |
| 21 | $6,681.00 | $97.92 | $6,583.08 | $19,896.12 |
| 22 | $6,681.00 | $73.44 | $6,607.56 | $13,288.56 |
| 23 | $6,681.00 | $48.96 | $6,632.04 | $6,656.52 |
| 24 | $6,681.00 | $24.48 | $6,656.52 | $0.00 |
情况1) 于第10期还款后提前偿还全期贷款 (即尚余还款期数为14个月)
| 项目 | 金额 (港币) | 注 |
| 提前还款收费 | $1,819.27 | 第10期之贷款本金结欠之2% (即港元90,963.60^的2% ) |
| 下期利息金额 | $342.72^ | 第11期之利息金额 |
| 总提前还款收费 | $2,161.99 | |
| 提前还款可节省之未偿还利息 = | $2,227.68 | 第12期至第24期利息金额的总和 |
在上述情况，总提前还款收费为2,161.99港元，而提前还款可节省之利息金额为2,227.68港元。 提前还款可节省之未偿还利息足以弥补提前还款之有关收费。
情况2) 于第11期还款后提前偿还全期贷款 (即尚余还款期数为13个月)
| 项目 | 金额 (港币) | 注 |
| 提前还款收费 | $1,692.51 | 第11期之贷款本金结欠之2% (即港元84,625.32+的2% ) |
| 下期利息金额 | $318.24+ | 第12期之利息金额 |
| 总提前还款收费 | $2,010.75 | |
| 提前还款可节省之未偿还利息 = | $1,909.44 | 第13期至第24期利息金额的总和 |
在上述情况，总提前还款收费为2,010.75港元，而提前还款可节省之利息金额为1,909.44港元。 提前还款可节省之未偿还利息并不足以弥补提前还款之有关收费。因此，如果客户选择在第11期还款后提前偿还全期贷款，便可能得不偿失。
以上例子仅供参考之用。客户需留意提前清还私人分期贷款是否可以节省利息开支。若要查询贷款户口之有关费用及收费，请致电私人贷款服务热线2997 3882。
* 包括恒生「易得钱」私人分期贷款、恒生结余转户私人贷款及恒生「税安心」税季贷款
#实际年利率乃依据银行营运守则所设定之净现值计算方法计算。实际年利率是一个参考利率，以年化利率展示出包括银行产品的基本利率及其他费用与收费(如适用)。
