财务自由、提早退休 (FIRE)

了解有助早日实现FIRE的方法

以往“提早退休”或“财务自由”等词汇大多是属于高薪族群间的话题。不过近年不少年轻上班族开始谈论FIRE财务自由的概念及提早理财的重要性,即使收入有限,亦可借储蓄及投资理财等不同方法希望达至提早退休的目标。

什麽是FIRE财务自由?

FIRE财务自由的概念近年从外国引领到香港,是备受年轻一代所追捧的理财运动。FIRE为“财务自由、提早退休”(Financial Independence, Retire Early)的简称,意即透过积极的存款及投资计划,迅速累积到一笔资产,并以提早退休或脱离全职工作为目标,从而享有更多时间与空间,实现理想的人生。

财务自由计算机

累积多少财富才有可能达成财务自由及提早退休呢?

FIRE财务自由的提倡者兼畅销书《财务自由,提早过你真正想过的生活》的作者葛兰.萨巴帝尔(Grant Sabatier)提出“总资产等於年支出的25倍”就可提早退休。他的理论是只要,只要把这笔本金投入资本市场,藉由每年创造4%的收益变成生活费,成为稳定的被动收入,便可提早退休。当然,这个说法只供参考,毕竟每人的起步点、消费模式和投资承受风险的能力不同,达至财务自由的公式和时间自然因人而异。另外,除了以上公式外,网上亦有不少财务自由计算机为你提供有关提早退休的数据作参考,让你了解自己与达至财务自由的距离。

理财金字塔: 如何配置资产有助实现FIRE财务自由的目标?

如希望及早达成FIRE财务自由,可考虑从理财金字塔入手。理财金字塔是一个能帮助你累积财富且管理风险的理财框架,当中分成4层,包括从最底层开展的人生保障、财富累积、财富增值及风险投资。

金字塔最底层: 人生保障

作为理财金字塔的基石,当你遇上突如其来的意外与开支时,这一层仍能保障你的个人生活质素,例如是当个人健康出现问题时,不会因治病而耗尽积蓄。

常见的人生保障包括个人寿险与医疗危疾保险等,可在你发生意外时为你提供财务支援,也是理财上的安全网。在真正达成财务自由前,你先需要保护自身的储蓄,居安思危。购买人寿保险与医疗保险时可综合个人需要、保费、健康状况及保障范围等不同因素、选择合适自己的保险方案。

金字塔第3层:财富累积

这一层的目标是在建立个人保障的安全网後,以风险极低的方法稳健地累积财富。你可尝试以安全的方式累积个人财富,稳健地收取利息等资金回报。常见累积财富的方法包括储蓄保险计划丶延期年金等。

前者是有储蓄人寿保险成份的人寿保险计划,可在保单期满时取回保证金额,而後者则是一份长期保险合约,投保人缴付保费,让资金在累积期滚存生息,并在年金期开始领取稳定的保证年金收入。由於现金会因通胀而贬值,所以部署资产尤其重要,有助对抗通胀的同时取得稳定回报,这亦是保护自己财产,有助达成财务自由的重要一环。

金字塔第2层:财富增值

此层目标是在累积一定财富後,踏出投资第一步,为财富增值。常见增值财富的方法包括基金投资和保本投资存款等。这一层的投资回报一般较第三层高,但投资风险亦相对较高。

基金投资涵盖不同地区丶投资板块和资产类别,选择多元化而且投资金额十分弹性,助投资者全天侯捕捉投资机遇,财富增值。而保本投资存款则是一款较低风险的外汇投资产品,提供100%到期本金保证,根据挂鈎货币组合的汇率走势或会获享较高的潜在回报。这一层的获利潜力较高,有机会帮助投资者累积资产,加快财务自由的进程,但同时需顾及风险管理,不可轻视风险。

金字塔最顶层:风险投资

来到金字塔的最顶层,有些较进取的投资者或会在熟悉投资市场与建立足够的保障及资产後,进行较高风险的投资。常见的高风险投资产品包括衍生工具与期货等,或可带来吸引可观的回报,但也可能会导致损失惨重。

投资任何高风险产品前,必须衡量个人负担能力与风险接受程度,并不必急於一时,投资金额亦应随着投资风险增加而相应减少。

实现FIRE财务自由,还有其他方法吗?

1. 积极进修,增值自己

上班族可考虑在工馀时间报读不同课程,取得与工作有关的证书与专业资格以提升职场竞争力,同时提升工作收入。另外,你亦可藉此发掘自身兴趣,学习一技之长,说不定能为你带来额外收入。

2. 开展副业

在工余时间额外开展一门副业可为自己带来更多收入,常见副业包括开办网店,成为自由工作者等。开展副业并不容易,可考虑以兴趣为先,这样便可寓工作于兴趣。

3. 学习更多投资知识

以财务自由为目标的投资可能会有时令你感到有压力。若可把投资培养成兴趣,透过学习更多投资知识,投资者亦可能有机会在市场上取得更高回报,从而提升个人收入。

注:由于个人能力及兴趣等有所不同,以上方法只供参考,未必适用於任何人。

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